人生財務規劃師「黑媽」曾背負鉅額債務,在深入了解相關應對方式後,透過法律與債務整理,於5年內清掉將近5千萬的債務,成功讓混亂多年的財務狀況回到正軌。

她在開設的線上課程《女人的幸福理財術》中,將自身的理債經驗與多年來嘗試過各種記帳方法去蕪存菁,建立出簡單、好上手的理財系統,平均替學員降低支出 20%、減少 50% 利息。

不只傳授充實的課程內容,更貼心為學員開設課後輔導班,學員上完課後可以應用所學、擬定出自己的財務報表,由黑媽一一親自幫忙財務健檢、給予建議,確認每一位學員都能應用所學,改善生活。

無論你是剛出社會的小資族、正背負車貸房貸的上班族,或是負責掌管家庭財務的妻子

如果你也正為了財務問題而煩惱,不妨參考看看以下5個常見的真實案例分析,或許也能解決你的問題唷!


如果你是... 育有兩兒、已買房的雙薪家庭

狀況:個人月收入6萬元,與先生共同背負房屋、育兒、信用貸款、儲蓄險,另外也有卡債、向親戚借款,平均每月需要攤還將近5萬元的債務,收支剛好打平。

黑媽建議:在收支幾乎打平的情況下,更需要控管好生活其他支出,避免透支。其實房子也是資產之一,可以了解儲蓄險如果即時變現可以領出多少錢,要是真的遇上緊急狀況比較不用擔憂。

建議短時間內先咬牙多繳信用卡債,這樣可以提前半年先處理完這項債務,如果能有效控制收支,之後每個月就有 8000 元可以運用,填補生活開銷,也能準備分期還款給親戚


如果你是... 背負卡債、信貸的職業婦女

狀況:月收入 38k,有 13 萬存款,不過同時有5間銀行的卡債、信貸需要還款。

黑媽建議:據了解,這個案例還需支出育兒費用,仍要再想想如何開源,否則若是再加上生活費,存款很快會面臨透支。

依目前看來5家銀行都是近一年借款,暫時無法整合,建議保持現在的還款頻率,至少撐完3年就只剩一家信貸,會比較輕鬆。如果三年後想辦法每個月提撥2萬元存款,還有機會在5年後存到 50 萬


如果你是... 正在支付房貸的 30 世代小夫妻

狀況:每月有薪資與公司租金收入,月收入將近 10 萬元,不過須繳納房貸與保險費,每月支出約 12 萬元。

黑媽建議:現金收支表有些項目需要再做調整,像是租金不要納入收入,降低收入很高的錯覺,且租金也許可以抵掉貸款金額,調整後會發現事實上現在是沒有債務壓力的。

如果要降低支出,建議可以從信用卡消費下手管理。另外,將投資及儲蓄險都計入資產負債表,可以幫助自己更了解有沒有前進。如果正常繳納貸款,三年後即可清償,建議房屋彈性債可以再進一步和銀行討論還款計畫。


如果你是... 背負學貸的上班族

狀況:每月有薪資與斜槓收入,月收入 7.5 萬元,不過須繳納超過 100 萬元的助學貸款,每月須攤還 3 萬元,加上生活開銷的話,支出約 7 萬元。

黑媽建議:從現金收支表看到生活費低估的情況下,現金流幾乎打平,建議可以從「樂」的項目做調整,部分的錢挪去投資理財,就能有所累積。

儘管學貸金額較高,不過在目前的收入下是還的起的,要注意信用卡分期別不小心擴張太多。目前一個月將近一半的薪水還債,並且都不是置產型債務,須想辦法把錢擠到未來,讓自己的理財越來越踏實。例如等分期卡費還完,就可以開始多買零股了!


如果你是... 出社會幾年,有些積蓄的上班族

狀況:月薪 4.6 萬元,且有超過 180 萬的資產,沒有任何債務及貸款,每月生活開銷與保險費合計約 4 萬元。財務目標為 2 年購車、有 100 萬創業、7 年內買房。

黑媽建議:30 歲能有這樣的資產能力,很厲害啦!買車、創業、買房,都是要做就可以做的事,因為這些都不需要捧著滿手現金,可以善用良性的負債,提醒要注意現金流的問題。例如現在可能不需要負擔住的費用,可以先練習承擔這筆開銷,有目標的存下來,7 年後就又能累積到一筆頭期款。

建議閒置資金可以再做一些分配,例如股票、外幣儲蓄險,能有更好的穩定增值。

*以上案例為保護學員個資,皆使用化名與改編身份,惟財報與老師回覆為真實紀錄

看完以上的案例分析,你是否也對於自己的財務問題與改善方向更有概念了呢?
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